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近年來，在國傢創業創新熱潮的引領下，越來越多創新型中小企業湧入市場。這些企業或擁有沖擊傳統行業的新技術，或帶來改變市場模式的新創意，但在成長階段同樣遭遇融資難、風險保障不夠的困境。上海科創型中小企業雲集，意味著有更多此類需求亟待滿足。
針對中小企業發展過程中遇到的融資瓶頸，最近幾年，不少在滬保險公司展開“頭腦風暴”，推陳出新，設計出一批創新型保險產品，不僅為中小企業解決瞭難題，同時也找到一片新的業務領域，拓展瞭自身業務空間。
緩解科創型中小企業融資難
2016年2月，一傢致力於精準醫學技術與產品整合、研發與銷售的高科技企業——上海鼎晶生物醫藥科技股份有限公司，成功登陸全國中小企業股份轉讓系統(簡稱“新三板”)。
事實上，盡管掌握先進的高科技技術，但作為一傢新生代企業，鼎晶生物也經歷過找資金的難題。據瞭解，鼎晶生物公司2012年9月註冊於上海生物與醫藥創新孵化園(郭守敬路199號)，當時的註冊資本僅3萬元，2013年5月註冊資本變更為500萬元。為瞭謀求公司發展更上一層樓，2015年鼎晶生物申請瞭科技履約貸款。
在前期經過瞭科委評審後，鼎晶生物公司相關財務情況以及經營方向等一些調查資料被送到瞭太平財險公司審核。最終，基於企業整體情況，由太平財險牽頭的共保體承接瞭鼎晶生物的履約保證保險，為企業擔保瞭55％的還款責任，從而成功通過興業銀行的科技貸款審核，最終獲得瞭200萬元的科技型中小企業貸款。
“在這筆貸款的幫助下，企業迎來瞭井噴式發展。短短兩年，這傢企業就從起步創業成長為年銷售額達3千萬元的上市企業，同比增長54％。”太平財產保險上海分公司相關負責人向記者介紹，科技型中小企業作為技術創新活動中較為活躍的企業群體，已經成為推動上海建立創新體系的重要主體，也是上海發展高新技術產業的重要推動力量。但在目前經濟下行壓力加大、經濟增長進入新常態的時期，科技型中小企業發展面臨的融資難現象依然突出。“科技型中小企業貸款履約保證保險”項目正是基於此應運而生。
據悉，太平財產保險公司上海分公司自2014年起，參與瞭由上海市科技創業中心牽頭的“科技型中小企業貸款履約保證保險”項目。其中，由太平財險為主承保人組成的聯合共保體，自2014年以來，累計承保保額超過9億元人民幣，成功幫助超過400多傢科技型中小企業從各大銀行獲得無抵押貸款。
其中，一些有代表性的企業如:從事精準醫學技術產品整合研發的上海鼎晶生物醫藥科技股份有限公司；從事IC卡智能管理軟件、照明控制軟件的上海形上軟件科技有限公司；從事運用新材料滾塑吹塑技術研發、生產的上海康捷保新材料股份有限公司；從事惰性氣體滅火藥劑生產的上海磊諾安防技術股份有限公司等等。
“通過我們公司牽頭的共保體的承保，用寶貴的低成本融資，極大幫助瞭許多經營面臨困難或者遭遇資金瓶頸的科技型中小企業。”上述負責人感慨道，作為支持實體經濟的重點項目，盡管面臨經濟下行壓力加大，以及保證類保險賠付市場環境整體不佳的情況，公司將繼續頂住壓力，有力支持科技型中小企業貸款履約保證保險項目。
“量身定制”中小企業風險保障
除瞭滿足中小企業的融資需求，在承保企業風險保障方面，上海保險公司也在下大力氣投入和創新。
記者從太保瞭解到，針對中小企業的需求和特點，該公司設計瞭專屬產品和服務，力圖為中小企業量身定制，更好幫助企業避險。據介紹，在產品方面，針對中小企業行業風險差異大且保障相對簡單的需求，太保創設瞭“財富u保”專屬品牌；針對行業風險特征，開發瞭1個通用行業、七大特定行業的“1＋N”產品體系，提供行業專屬一攬子綜合保障。
“目前我們設計的餐飲、住宿、商業樓宇服務業和剛剛推向市場的民俗旅遊業產品，都受到中小企業業主的廣泛歡迎。另外，我們針對科創企業還設立瞭‘科創E保’品牌，並開發瞭針對科技企業的創業保險產品，利用保險的方法和經驗，為科技企業的發展、為上海科創中心的建設貢獻一份力量。”太保相關人士介紹。
據悉，太保和上海張江高科技園區開發股份有限公司攜手研發瞭國內首款真正意義上的科技企業創業保險——“科創E保”。“我們聯合張江高科深入瞭解處於孵化期的科技企業及創始人的實際保障和需求，創造性地提出對企業創始人在創業過程中的費用損失提供補償，不僅避免創業失敗可能帶來的生活無著，也為二次創業提供瞭物質基礎，是為初創期的科技企業度身定制的保險產品。”上述人士介紹，未來將充分借鑒國外科技保險的經驗，充分應用保險大數據定價和風險管理的技術和手段，為科技企業提供更好更全面的保險服務，切實發揮服務企業、服務民生的管理保障職能，讓科技企業創業者們真正感受到“保險－讓創業更美好”的理念。
創新產品滿足中小企業需求
實際上，自中央提出加大服務中小企業的要求後，多年來，國內保險公司在總結實踐經驗的基礎上正逐漸升級，除瞭研發更貼近中小企業需求的創新產品，也嘗試將最新技術融入標準化產品，體現領先一步的時代特征。
記者從平安產險上海分公司瞭解到，該公司目前擁有紅外熱成像儀和受過專業培訓的工程師，可為客戶提供紅外熱成像檢測服務，幫助客戶預防電氣故障，保障企業的財產安全和持續營運。
平安產險上海分公司相關人士告訴記者，紅外熱成像檢測是指通過紅外熱成像儀接受被測物體發出的紅外輻射能量，並將其轉換成紅外熱成像圖，以發現被檢測物體溫度異常的一項高科技預測性檢測技術。相比傳統的溫度檢測，紅外熱成像檢測具有安全性高、高效準確、無須中斷生產等優點，可以在電氣火災事故或電氣故障發生前發現潛在的火災危險及設備隱患。
“在完成紅外熱成像檢測後，企業可以通過計劃性維修或糾正性維修來解決潛在問題，而不是緊急情況下發現和處理暴露出來的嚴重問題，從而避免損失巨大的計劃外設備停運及生產中斷。”該人士表示，國外研究表明，在紅外熱成像檢測上投入1美元，可以避免4美元的財產損失。如果算上營業中斷的損失，紅外檢測投入與避免損失比可以達到1:20。“這種新技術無疑為企業避險提供瞭更強大的工具。”
對於成長期的中小企業來說，如何合理支出公司日常經營費用十分重要。為此，平安財險針對中小企業較高的用車成本設計瞭一款產品——商車保。上述人士表示，這是一款服務小微企業日常用車、養車、維修的保險產品，特別考慮到中小企業的特點進行設計。比如“交鑰匙服務”:無人傷的純車損案件，客戶隻需把車鑰匙交由平安合作商，從報案、查勘、定損、理賠一條龍服務，解決客戶後續理賠難、理賠慢的問題。服務網點覆蓋上海所有行政區域。
此外，當客戶出險後，可能會造成公司自身用車緊張，為此，平安產險針對多年續保客戶推出專屬代步車服務，出險後開到平安合作代步車網點，辦理代步車手續即可免費使用，全年使用累計15天，單次不超過10天，具體天數以定損為準。代步車涉及的租車費、保險費一律由平安承擔，客戶隻需承擔使用中的油費和違章押金(還車後無違章亦可退換全部押金)。
還有，針對新費改後如何節省用車成本亦有新服務。如精品補漆:“上海費改後，出險次數對客戶價格的影響增大，原先一次出險影響價格約5％，新費改下最高影響幅度高達15％(考慮到具體車型和違章可能更高)。因此，車輛平日的小剮蹭、劃痕可利用‘精品補漆’服務，無需報案理賠即可解決，減少理賠次數，為來年續保保持良好行駛記錄，對車險報價有利。”上述人士介紹。
除瞭在保障中小企業風險需求方面大力拓展，保險公司也希望能得到來自政府的更多支持。太保相關人士表示，科技企業的風險不同於成熟企業，一般為輕資產，且在專利、網絡資產安全、首臺(套)、貸款資金等方面的保險需求不同，保險公司並沒有相關的數據和經驗，希望政府能一起參與進來，在保費端和理賠端都有一定政策補貼或風險共擔。
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